Foire aux questions

Si vous avez fait appel au service clientèle de votre banque ou établissement de crédit mais que vous n'êtes pas satisfait de la solution proposée, le médiateur du crédit peut vous apporter une aide concrète en cas de demande ou de refus d'un nouveau crédit ou d'un crédit complémentaire. Il intervient également si vous rencontrez des problèmes qui ne peuvent être réglés que par le biais d'une décision commerciale du prêteur. Après la 6ème réforme de l’Etat, la médiation en matière de crédit entre les banques et les entrepreneurs est devenue une compétence régionale.

En Flandre, DYZO intervient pour les entrepreneurs qui se trouvent en difficulté, ou pour les entreprises en faillite. DYZO entend offrir un accompagnement complet, incluant l’avis social et juridique via Zenito et Unizo, et un accompagnement psycho-social. Pour plus d’informations, surfez sur DYZO.


Bruxelles, le Centre pour Entreprises en difficulté (CEd) a pour mission d’aider les indépendants et chefs d’entreprise à faire le point sur leur situation professionnelle et à trouver de nouvelles pistes de solution quant aux problèmes qu’ils rencontrent. Vous trouverez de plus amples informations sur CEd-Com.

Dans un premier temps, adressez-vous au service clientèle de votre banque ou établissement de crédit. Si vous n'êtes pas satisfait de la solution proposée, vous pouvez contacter le Service de médiation du secteur financier, qui traite toutes les plaintes concernant des crédits existants. Consultez le site du Service de Médiation pour obtenir ses coordonnées.

Pour pouvoir octroyer des limites de crédits à l'entreprise (l'assuré), un assureur-crédit a besoin d'informations sur la santé financière des clients de cette entreprise, notamment :

  • le bilan et le compte de résultats, de préférence sur une base trimestrielle lorsque l'assureur-crédit s'expose à de gros risques;
  • des détails sur les crédits bancaires existants dont les échéances de crédits à long terme, les éventuels covenants, le total des lignes de crédit consenties et un engagement de la part de la ou des banque(s).

Etant donné que l'assureur-crédit n'entretient pas de relation contractuelle avec les clients de l'entreprise (assuré), ceux-ci refusent souvent de communiquer les informations nécessaires. De ce fait, l'assureur-crédit est souvent amené à tirer, à tort, des conclusions négatives concernant la santé financière de ces clients. Pour plus d'informations cliquez ici.

Un assureur-crédit opère en premier lieu une sélection des risques (explications) en procédant à une évaluation et un suivi (prévention) de chaque dossier. Lorsqu'un client ne paie pas, l'assureur-crédit indemnise dans le délai convenu l'entreprise qui a contracté l'assurance. Enfin, il essaie de recouvrer les montants impayés auprès du client de l'entreprise. Pour plus d'informations cliquez ici.

Grâce à l'assurance-crédit, vous pouvez, en tant qu'entreprise, vous couvrir contre le risque de non-paiement par vos clients belges ou étrangers, en raison d'une insolvabilité, la 'carence' ou même d'instabilité politique. A cet effet, vous pouvez contracter une police d'assurance avec un assureur-crédit pour laquelle vous payez une prime. En échange, l'assurance-crédit vous octroie des limites de crédit et, en cas de non-paiement par vos clients, il vous paiera une indemnité à un moment convenu à compter de la date du non-paiement. Pour plus d'informations cliquez ici.

Bien que chaque banque utilise ses propres modèles de notation de crédit, la Plate-forme Financement des entreprises a dressé un aperçu des principaux facteurs susceptibles d'avoir un impact positif ou négatif sur la notation de crédit de votre entreprise. Pour plus d'informations cliquez ici.

Les chiffres mensuels relatifs aux taux d'intérêt sont disponibles auprès de l'Observatoire du crédit aux sociétés non-financières de la Banque nationale de Belgique sur: http://www.nbb.be/doc/DQ/KredObs/nl/developments/KO_flash.htm.

 Vous pouvez trouver des chiffres trimestriels à ce sujet sur :http://www.nbb.be/doc/dq/kredobs/nl/developments/KO_quarter.htm.

Bien que chaque banque utilise ses propres modèles de notation de crédit, la plate-forme Financement des entreprises a établi un aperçu des principaux facteurs susceptibles d'influer dans un sens favorable ou défavorable sur la notation de crédit de votre entreprise. Pour plus d'informations : cliquez ici.

Une notation de crédit est une évaluation de la solvabilité d'une entreprise, en d'autres termes de la possibilité que cette entreprise ne puisse rembourser ses crédits/dettes à temps sur une période de 1 an. Une notation de crédit est importante car elle prend également en compte les facteurs tels que les habitudes de paiement, le secteur, les garanties, le prix et les conditions d'un crédit, etc. Pour plus d'informations : cliquez ici.

Diverses institutions, dont la Banque nationale de Belgique (BNB) et la Banque centrale européenne (BCE) donnent des chiffres sur la portée et l'évolution du crédit aux entreprises et l'évolution des critères d'attribution en Belgique. Febelfin a également lancé en septembre 2010 son propre baromètre sur la base d'une enquête auprès de ses membres actifs sur le plan de l'octroi de crédits aux entreprises. Pour plus d'informations : cliquez ici.

Crédit fournisseur ou crédit bancaire ? Calculez la formule la plus avantageuse avec cet outil.

Un aperçu des différents ratios financiers et de leur mode de calcul figure dans la note méthodologique succincte de la BNB concernant le dossier d'entreprise. Pour plus d'informations : cliquez ici (p.16).

Nous ajouterons au fur et à mesure quelques exemples de demandes de crédit bien documentées, à la fois d'entreprises qui sont déjà clientes de la banque et de nouveaux clients. A cette occasion, nous nous efforcerons d'expliquer concrètement ce qu'entendent les prêteurs par "dossier de crédit bien documenté".

Un client existant demande à son banquier un crédit pour la constitution d'un holding.
 

Vous souhaitez comparer la santé financière de votre entreprise avec celle d'autres acteurs de votre secteur ? Il vous suffit pour cela de demander votre dossier d'entreprise auprès de la Centrale des bilans de la Banque nationale de Belgique (BNB). Pour plus d'informations : cliquez ici.

Pour des explications et une assistance concernant l'élaboration d'un plan de financement, Unizo vous donne des informations et vous offre un accès (gratuit actuellement) à un logiciel qui peut vous aider dans un cadre. Pour plus d'informations : cliquez ici.

L'Agence bruxelloise pour l'Entreprise (ABE) l'Agentschap Ondernemen (VLAO) proposent des manuels pour l'élaboration d'un plan d'entreprise. Vos banquier, conseiller ou account manager du VLAO se tiennent à votre disposition, si vous le souhaitez, pour procéder à une analyse critique de votre plan à la lumière de vos besoins de financement et de votre demande de crédit. Pour plus d'informations : cliquez ici.

L'ouvrage intitulé "Handboek Kredietverzekering – De onzichtbare bank", rédigé par Paul Becue, étudie tous les aspects de l'assurance-crédit, qu'elle soit privée ou publique. Cet ouvrage permet au profane de se familiariser avec les principes et le fonctionnement de l'assurance-crédit en tant que rempart parmi d'autres contre l'insolvabilité des clients.  Pour les initiés, ce livre constitue non seulement un précieux outil de référence mais il propose également une analyse approfondie du marché de l'assurance-crédit et du fonctionnement des agences de notation, ce dans le cadre de la gestion du crédit. Un chapitre distinct est consacré aux aspects juridiques de l'assurance-crédit.  

La Plate-forme n’accorde elle-même aucun crédit ou financement aux entreprises. Son objectif est d’aider les entreprises qui cherchent un financement externe, dans le cadre d’un lancement, d’un investissement, d’une expansion ou d’une reprise, à bien préparer leur demande de crédit ou de financement.

La Plate-forme de concertation Financement des entreprises qui a été créée au printemps 2010 par Febelfin, la Fédération belge du secteur financier, et une série d’autres partenaires vise à promouvoir le dialogue entre les entrepreneurs, leurs conseillers et le secteur. Elle est fonctionne sous l’égide d’un président indépendant, Monsieur Luc Vansteenkiste.

Au travers du présent site internet, la Plate-forme souhaite aider les entreprises à déterminer leurs besoins de financement, et les formes que celui-ci pourrait prendre, et à introduire leur dossier de demande de crédit en leur apportant des informations et des conseils sur le financement, en particulier, les crédits. L'entreprise disposera ainsi d'un aperçu des différentes formes de financement et sera soutenue par un guide en ligne tout au long de la préparation de son dossier de crédit. Elle pourra en outre s'y référer pour des informations plus générales sur les crédits en Belgique et les mesures d'aide des pouvoirs publics. Par ailleurs, le site internet offre la possibilité de poser des questions à la Plate-forme.